Comment obtenir un prêt commercial malgré une mauvaise cote de crédit

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

La cote de crédit, aussi appelée « pointage de crédit», est un des outils utilisés par les banques pour déterminer si une personne est solvable. Une personne est solvable lorsqu’elle est capable de rembourser ses dettes et de respecter ses engagements financiers. La cote de crédit est calculée en fonction de votre comportement passé en matière de crédit, comme votre capacité à payer vos factures à temps.

La cote de crédit varie de 300 à 900. Plus elle est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir un nouveau crédit auprès des banques.

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit?

La cote de crédit la plus basse est de 300. Une mauvaise cote de crédit se situe entre 300 et 559. 
Le tableau suivant montre l’évaluation qui est généralement faite des différents pointages.

Comment les banques évaluent-elles une demande de prêt commercial?

Votre cote de crédit est un outil important pour évaluer votre solvabilité. Cependant, ce n’est pas le seul élément que les banques prendront en compte en examinant votre demande de prêt.

Les institutions financières évaluent les demandes de prêts commerciaux en fonction des cinq C du crédit.

Les 5 C du crédit

1. Caractère 

Il s’agit de la crédibilité que vous avez, en tant que personne, auprès des institutions prêteuses. En d’autres termes, les banques ne s’intéresseront pas uniquement à votre cote de crédit. Elles vont aussi considérer le parcours scolaire, la spécialisation, l’expertise et l’expérience entrepreneuriale que vous avez.

2. Capital

Il s’agit de la somme d’argent que vous pouvez investir dans le projet. Plus votre participation financière au projet est importante, en pourcentage de l’investissement total, plus le risque est faible pour l’institution prêteuse.

3. Capacité 

Votre capacité implique vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes. Elle est généralement exprimée sous la forme d’un ratio des dettes récurrentes par rapport aux revenus. Un ratio élevé indique un niveau élevé de dettes par rapport aux revenus, ce qui augmente le risque pour l’institution prêteuse.

4. Caution ou garantie 

Il s’agit d’un actif ou d’un bien que la banque peut saisir en cas de défaut de paiement. En d’autres mots, c’est pour elle une autre source potentielle de remboursement. Plus la valeur de la garantie fournie est élevée, plus le risque pour l’institution financière est faible.

5. Conditions

Il s’agit des modalités du prêt, comme le montant, le taux d’intérêt et la période d’amortissement. L’état de l’économie dans votre secteur d’activité peut également avoir une influence sur les conditions du prêt.

«La bonne nouvelle, c’est que votre cote de crédit n’est qu’un des cinq critères utilisés par les banques pour évaluer votre solvabilité. Donc, si vos résultats sont excellents dans tous les critères sauf pour ce qui est du caractère, il y a encore une chance que vous puissiez surmonter votre mauvaise cote de crédit», affirme Jamohl Rutherford, directeur d’un centre d’affaires à BDC. 

3 conseils pour obtenir un prêt commercial malgré une mauvaise cote de crédit 

Les conseils suivants peuvent vous aider à améliorer vos chances de faire approuver votre demande.

1. Présentez un dossier solide dans les cinq C du crédit 

Vous pouvez réduire le risque que représente votre mauvaise cote de crédit pour les banques. Elles seront ainsi plus enclines à approuver votre demande de prêt. Vous pouvez mieux préparer votre demande pour augmenter votre crédibilité auprès des institutions prêteuses. Pensez à faire ce qui suit:

Caractère: Faites valoir d’autres caractéristiques que votre cote de crédit

Vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt si, par exemple, vous proposez un service très demandé ou si vous êtes titulaire d’un diplôme hautement spécialisé. 

Capital: Investissez dans votre entreprise

Si vous le pouvez, investissez dans votre entreprise. Plus votre contribution financière est élevée, plus les banques seront susceptibles de contribuer à votre projet.

Capacité: Ayez un plan de remboursement clair et détaillé 

Présentez-vous avec des documents à l’appui, comme des contrats et des bons de commande. Vous pourrez ainsi démontrer votre capacité à rembourser le capital et les intérêts de votre prêt, ce qui augmentera votre crédibilité auprès des institutions prêteuses.

Caution ou garantie: Proposez des actifs en garantie

Votre demande de financement a plus de chance d’être acceptée si vous avez certains actifs que vous pouvez offrir en garantie. Vous pourriez également obtenir de meilleures conditions. 

Conditions: Informez-vous

Renseignez-vous sur les différentes possibilités de financement et leurs conditions. Faites des calculs et faites vos choix en tenant compte de vos besoin.  

Comparativement aux entreprises établies, les entreprises en démarrage qui ont une mauvaise cote de crédit ont une difficulté supplémentaire. En effet, elles ne peuvent pas fournir de données historiques sur leur capacité à rembourser un prêt. Dans ce cas, elles doivent fournir des prévisions solides et démontrer leur capacité à rembourser le prêt.

«Lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devez être très stratégique et brosser un tableau vraiment favorable pour les critères restants, précise Jamohl Rutherford. C’est difficile, mais ce n’est pas impossible.»

2. Faites preuve de transparence

Soyez toujours honnête sur ce qui a causé votre mauvaise cote de crédit. Mentir ou essayer de cacher des faits n’aidera pas votre cause. Expliquez le contexte et les circonstances qui ont mené à cette situation. Cela peut aider la banque à considérer votre demande plus favorablement, surtout si vous aviez une bonne cote de crédit dans le passé. 

«Une mauvaise cote de crédit peut être le résultat d’une situation indépendante de votre volonté, comme un divorce», fait remarquer Valérie Bornais. «Si votre idée d’entreprise est solide, la banque sera plus disposée à prendre un risque et à vous aider.»

3. Trouvez des partenaires

Pensez à faire équipe avec un ou plusieurs partenaires qui ont des antécédents de crédit impeccables. Une équipe de direction plus qualifiée et plus solide financièrement peut vous aider à faire pencher la balance en votre faveur.

Si vous formez une telle équipe, demandez à une avocate ou un avocat de rédiger un accord afin d’établir les rôles et les responsabilités de chaque partie.

Si vous trouvez une personne de votre entourage qui peut se porter garante d’un prêt, elle doit répondre aux critères d’admissibilité de l’institution prêteuse. La décision de l’institution sera fondée sur l’examen des antécédents de crédit et de la valeur nette de cette personne.

Cette personne doit également être consciente de l’engagement qu’elle prend. Le fait qu’elle est cosignataire de votre prêt sera enregistré dans ses antécédents de crédit, ce qui peut limiter sa capacité à emprunter. Elle doit aussi connaître l’étendue de ses responsabilités si vous n’êtes pas en mesure de remplir vos obligations.

Quelles sont les autres conséquences d’une mauvaise cote de crédit?

Une mauvaise cote de crédit ne vous empêche pas automatiquement d’obtenir un prêt. Elle peut cependant avoir d’autres conséquences sur votre entreprise et votre situation financière.

Si votre cote de crédit est faible, attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés que si elle était excellente. Il faudra également plus de temps pour traiter la demande si votre cote de crédit est faible, en raison de l’ensemble des vérifications requises par les banques.

Cependant, une mauvaise cote de crédit n’est pas éternelle, précise Jamohl Rutherford. Pour améliorer votre cote de crédit, la première étape est de savoir ce qui a pu contribuer ou contribue encore à votre mauvaise cote de crédit. L’étape suivante sera d’établir un plan d’amélioration de votre cote de crédit. Vous pourrez ainsi augmenter considérablement vos chances d’obtenir votre prochain prêt commercial.

«Profitez des occasions qui s’offrent à vous pour améliorer votre cote de crédit. Comprenez le processus du point de vue de l’institution. Les institutions financières veulent aider les propriétaires d’entreprise et leur fournir le financement nécessaire, mais elles doivent aussi prendre des décisions financières judicieuses.» 

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