Comment obtenir du financement pour une dépense imprévue

Qu’est-ce qu’une dépense imprévue?

Les dépenses surprises couvrent un large éventail de situations. Votre équipement a eu un bris, par exemple, ou vous avez besoin de réparations que votre assurance ne couvre pas entièrement à la suite d’un dégât d’eau. Florence Mazerolle étend également la définition aux événements inattendus qui entraînent une baisse de revenus, tels qu’une maladie soudaine ou la perte d’une personne clé parmi le personnel.

Des circonstances plus heureuses peuvent également engendrer des dépenses inattendues. Une entreprise de revente d’équipement de hockey d’occasion pourrait tomber sur un lot de produits à prix fortement réduit au milieu de l’été, sans pouvoir les acheter faute de liquidités.

Des impôts inattendus ou des remises de cotisation salariale à l’Agence du revenu du Canada ne sont pas inclut dans cette catégorie. C’est le genre de dépenses qu’il faut prévoir et auxquelles il faut se préparer.

Carte de crédit, marge de crédit, prêt sur liquidités et autres solutions

Lorsque vous décidez comment payer une dépense imprévue, tenez compte du montant et de l’objet de votre dépense, ainsi que de la durée de votre projet. Ensuite, examinez les options suivantes pour décider de la marche à suivre.

1. Carte de crédit

Les cartes de crédit constituent une source pratique de crédit à court terme, qui permet aux entreprises d’effectuer immédiatement de petites dépenses. Cependant, elles ont souvent des taux d’intérêt élevés et nécessitent une certaine discipline pour éviter que les intérêts ne s’accumulent sur votre dette.

«N’utilisez pas votre carte de crédit pour tout ce que vous ne pouvez pas rembourser en un mois», explique la directrice de comptes.

2. Marge de crédit

Une marge de crédit est un financement à court terme (généralement de 30 à 90 jours) sur laquelle vous pouvez effectuer des prélèvements en cas de besoin pour les charges d’exploitation quotidiennes et les insuffisances temporaires de liquidités, par exemple en cas de décalage entre les ventes et les paiements des clientes et clients. Elle est généralement garantie par les comptes débiteurs et les stocks, le taux d’intérêt tend donc à être inférieur à celui d’un prêt pour fonds de roulement.

Si vous utilisez une marge de crédit pour un investissement à long terme, vous risquez de perdre la confiance de votre institution prêteuse et d’obtenir des conditions moins favorables au moment du renouvellement.

«Les marges de crédit sont censées être renouvelées en fonction de vos stocks et de vos comptes débiteurs, précise Florence Mazerolle. Ne les utilisez pas pour des réparations d’actifs importants.»

3. Prêt sur liquidités

Également appelé prêt de fonds de roulement, il est généralement utilisé pour financer des investissements ou des achats à plus long terme, avec une période de remboursement pouvant aller jusqu’à huit ans afin de correspondre à la durée du projet.

Il est généralement lié à des plans d’expansion, par exemple l’embauche de nouveaux membres du personnel. Les réparations après un sinistre ont également leur place ici, selon Florence Mazerolle.

4. Prêt pour équipement

Un prêt pour équipement est un prêt à terme spécialisé pour financer l’acquisition d’équipement. Vous pouvez également obtenir de l’argent supplémentaire pour couvrir des frais additionnels.

«Si vous avez besoin d’une somme importante pour réparer votre équipement, adressez-vous à la personne qui finance votre équipement et demandez-lui si vous pouvez emprunter plus d’argent pour cet équipement», recommande Florence Mazerolle.

5. Prorogation

Certaines banques, dont BDC, vous permettent de prolonger la durée de votre prêt moyennant des frais minimes. Demandez-vous si un report de trois mois ou de six mois du capital permettrait de dégager suffisamment de liquidités pour payer votre dépense, conseille Florence Mazerolle.

«Si vous tombez malade ou si vous avez un problème, vous pouvez vous adresser à nous pour obtenir un report, explique-t-elle. Nous ne prêtons pas seulement quand tout va bien.»

De quels documents ai-je besoin pour soumettre ma demande?

Les exigences varient en fonction du type de financement choisi. En général, les institutions financières exigeront les documents suivants :

• Renseignements sur l’entreprise: Historique de votre entreprise, activités actuelles, stratégie et expérience de l’équipe de gestion
• États financiers: L’examen des états financiers de votre entreprise permettra à l’institution de comprendre la santé financière et la rentabilité de votre entreprise ainsi que votre capacité de remboursement. Pour les prêts de montant plus élevé, des états financiers seront exigés pour les deux derniers exercices, ainsi que des états financiers intermédiaires comparant la plus récente période avec la même période de l’exercice précédent.
• Prévisions financières: Les banques exigent habituellement une prévision de trésorerie mensuelle pour le reste de l’exercice en cours et les douze prochains mois. Dans certains cas, des prévisions pour deux ans peuvent être exigées.
• Utilisation prévue des fonds: donnez des détails sur le projet ou les plans pour lesquels vous utiliser le financement et expliquez exactement comment il aidera votre entreprise.
• Renseignements sur les finances personnelles: Les institutions prêteuses peuvent demander davantage d’informations pour effectuer une évaluation
• Preuve du paiement des impôts
• Un devis ou une facture: dans le cas de réparations, n’oubliez pas de prévoir une marge de manœuvre, car les coûts sont souvent plus élevés que les estimations.

Comment anticiper et gérer les dépenses imprévues

Toutes les dépenses ne sont pas prévisibles, mais il y a des mesures à prendre pour limiter les surprises et s’assurer qu’il y a toujours de l’argent dans votre compte en banque.

Apprendre à gérer vos liquidités est un bon point de départ. Plus le recouvrement est rapide, plus vos liquidités sont importantes. Si vos fournisseurs s’attendent à être payés dans les 30 jours, demandez à votre clientèle de vous payer dans les 30 jours également. Vous pouvez même leur proposer des escomptes pour paiement anticipé en guise d’incitation.

Avec l’aide du bon logiciel, vous pouvez également préparer des projections de trésorerie pour l’année à venir, comportant les entrées et les sorties prévues, y compris les achats importants qui se profilent à l’horizon. Si vous constatez qu’un manque de liquidités est imminent, vous pouvez mettre en place un plan de redressement.

Connaître son entreprise et ses risques

Il peut être judicieux d’obtenir une couverture d’assurance étendue. Prévoyez également un entretien régulier de votre équipement. Et n’attendez pas à la dernière minute pour effectuer des dépenses récurrentes, alors que vous pourriez les répartir sur l’ensemble de l’année.

«Si vous n’avez pas constaté une dépense de 250 000 $, vous n’êtes pas à votre affaire», affirme Florence Mazerolle.

Enfin, assurez-vous que votre institution prêteuse comprend les détails de votre activité. Si votre entreprise est saisonnière, des banques comme la BDC offrent un plan de remboursement saisonnier. Cela pourrait permettre d’éviter un manque de liquidités.

Constituer un fonds d’urgence

Les dépenses imprévues sont inévitables, que ce soit en période de prospérité ou de crise. Vous ne pouvez pas vous tromper en constituant un fonds d’urgence.

«L’argent est roi, affirme Florence Mazerolle. Il faut toujours avoir mis de l’argent de côté pour être en position de force.»

L’un des moyens d’y parvenir consiste à maintenir vos remboursements de prêts à un niveau raisonnable, ce qui vous permet de vous constituer un fonds d’urgence. Prenez la période d’amortissement la plus longue qui vous est proposée et résistez à la tentation d’un remboursement anticipé, dit-elle.

Pour déterminer le montant des liquidités à conserver, passez en revue toutes les éventualités et faites une estimation du coût de chacune d’entre elles. Ce n’est pas qu’une question d’argent. Disposer d’un fonds d’urgence vous permettra également d’avoir l’esprit tranquille.

Prochaine étape

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