Financement d’équipement 101: tout ce que vous devez savoir

Qu’est-ce qui peut être financé au moyen d’un prêt pour équipement?

Voici quelques exemples de ce qui peut être financé au moyen d’un prêt pour équipement:

• Équipement pour la chaîne de production
• Outils automatisés
• Systèmes de robotique
• Matériel informatique
• Instruments spécialisés (matériel de laboratoire)
• Véhicules commerciaux (camions, remorques, équipement de transport spécialisé)
• Équipement pour l’énergie renouvelable et la gestion des déchets

Comment fonctionne le financement d’équipement?

Concetta Farina donne l’exemple d’une restauratrice qui décide d’acheter un nouveau four plus moderne.

«Selon les calculs et les recherches effectués par l’entrepreneure, le nouveau four permettra d’accroître sa capacité de production de 20 % tout en permettant de réduire ses factures d’électricité. C’est un bon investissement», dit-elle.

Lorsque vous ferez la demande de prêt, on vous demandera généralement de fournir un devis pour l’équipement que vous voulez acheter, même si un prêt peut aussi couvrir de l’équipement déjà acheté.

Dans la plupart des cas, l’équipement sert de garantie pour le prêt, et la période de remboursement du prêt est alignée sur la durée de vie de l’équipement.

Pour les prêts de montant important, une mise de fonds pourrait être exigée. Le montant de celle-ci dépend de l’institution prêteuse et de la situation financière de votre entreprise.

Les types les plus courants de financement d’équipement

Chaque type de financement d’équipement comporte des avantages et des inconvénients. Il importe donc de faire vos devoirs afin de trouver la meilleure option pour votre entreprise.

1. Financement par le vendeur 

La vendeuse ou le vendeur de l’équipement peut fournir du financement pour l’achat au moyen de ce qu’on appelle le financement par le vendeur. De nombreux fabricants ont leur propre division de financement qui offre des rabais pour stimuler la vente chez le concessionnaire. D’autres vendeuses ou vendeurs qui n’ont pas de division de financement ont établi des partenariats avec des institutions financières pour vous aider à obtenir du crédit-bail ou un prêt.

Le financement par le vendeur a l’avantage d’être rapide et pratique et de comporter des coûts initiaux moins élevés. Cependant, Concetta Farina recommande d’exercer une diligence raisonnable. «C’est un prêt à plus court terme offrant moins de souplesse qu’un prêt à terme traditionnel», dit-elle.

2. Prêt pour équipement

Le prêt pour équipement est un prêt à terme spécialisé pour financer l’acquisition d’équipement. Il est généralement garanti par l’équipement, ce qui signifie que l’institution prêteuse peut le saisir si vous n’effectuez pas vos paiements.

C’est une option plus souple que le financement par le vendeur. Avec un prêt pour équipement, vous pouvez obtenir des fonds supplémentaires pour vous aider à couvrir les frais supplémentaires associés à l’achat. «Par exemple, BDC peut prêter jusqu’à 125 % des coûts initiaux de l’équipement pour couvrir les frais supplémentaires tels que le transport, l’expédition, l’installation et la formation», dit Concetta Farina.

Certaines banques, dont BDC, offrent la possibilité de reporter les versements de capital pour une période allant jusqu’à deux ans au début du prêt pour équipement.

Pour les achats d’équipement important et coûteux, divers types de financement peuvent être utilisés.

3. Prêt de fonds de roulement

Le prêt de fonds de roulement (ou prêt sur liquidités) est un prêt commercial à court terme qui peut servir à financer vos activités courantes. «C’est un prêt qui permet de financer beaucoup de choses, des stocks au marketing, en passant par les salaires et l’achat d’équipement plus petit, moins coûteux, explique Concetta Farina. C’est une injection de capitaux qui vous procurera la liquidité dont vous avez besoin.»

Le prêt sur liquidités comporte habituellement une période de remboursement plus courte (autour de 6 ou 7 ans), tandis que le prêt de fonds de roulement peut être remboursé sur une période allant jusqu’à 12 ans.

4. Marge de crédit

La marge de crédit est un prêt souple à court terme qui vous permet d’emprunter un montant prédéterminé, et vous ne versez des intérêts que sur les sommes empruntées sur la marge de crédit. Souvent garantie par des stocks et des comptes débiteurs, la marge de crédit est considérée comme étant un prêt «à vue», ce qui signifie que l’institution financière peut en exiger le remboursement à tout moment.

Concetta Farina conseille de ne pas utiliser votre marge de crédit pour financer des achats d’équipement, sauf s’il s’agit d’équipement de plus petite taille, peu coûteux. «La règle d’or, c’est d’utiliser un prêt à terme pour de l’équipement coûteux avec une plus longue durée de vie afin de protéger la liquidité de votre entreprise.»

Deux exemples de prêt pour équipement

Exemple 1: Prêt pour équipement simple

ABC inc. fait une demande de prêt de 90 000 $ pour acheter un nouveau four à pizza plus moderne.

Le prêt serait amorti sur cinq ans. Le versement du capital est de 1 500 $. En présumant un taux d’intérêt de 8 % et des versements combinés, on obtient un versement mensuel, comprenant les intérêts, de 1 825 $.

90 000 $ % (60 mois) = versement mensuel moyen de 1 825 $

Vous pouvez calculer les remboursements hebdomadaires hypothétiques d’un prêt en utilisant notre calculateur de prêt commercial en ligne gratuit.

Exemple 2: Prêt pour équipement plus complexe avec divers types de financement

XYZ inc. fait une demande de prêt de 350 000 $ pour acheter une chaîne de conditionnement et d’emballage automatisée.

• Montant total du prêt: 350 000 $ (300 000 $ pour l'équipement + 50 000 $ pour l’installation de l’équipement et la formation)
• Financement traditionnel: 245 000 $ (70 % du montant du prêt)
• Financement par le vendeur: 70 000 $ (20 % du montant du prêt)
• Mise de fonds: 35 000 $ (10 % du montant du prêt)

* Bien des facteurs peuvent influer sur les taux d’intérêt. Même si la tarification d’une demande de financement est propre à celle-ci, le taux d’intérêt pour le financement par le vendeur ne sera pas plus élevé que pour du financement traditionnel.

Quels documents dois-je fournir pour une demande de financement d’équipement? 

La plupart des institutions financières exigeront les documents suivants:

• Renseignements sur l’entreprise: Historique de votre entreprise, activités actuelles, stratégie et expérience de l’équipe de gestion.
• États financiers: L’examen des états financiers de votre entreprise permettra à l’institution de comprendre la santé financière et la rentabilité de votre entreprise ainsi que votre capacité de remboursement. Pour les prêts de montant plus élevé, des états financiers seront exigés pour les deux derniers exercices, ainsi que des états financiers intermédiaires comparant la plus récente période avec la même période de l’exercice précédent.
• Prévisions financières: Les banques exigent habituellement une prévision de trésorerie mensuelle pour le reste de l’exercice en cours et les 12 prochains mois. Dans certains cas, des prévisions pour deux ans peuvent être exigées.
• L’utilisation que vous ferez des fonds: «Les institutions financières ont besoin de chiffres», dit Concetta Farina. Fournissez des détails sur l’augmentation prévue des ventes, vos plans pour l’utilisation des fonds, et la façon dont le prêt aidera votre entreprise. Concetta Farina ajoute: «Vous devrez expliquer en quoi l’équipement permettra d’accroître vos ventes ou encore comment il permettra d’accroître la rentabilité ou l’efficacité de votre entreprise.»

Conseil de pro: surveillez votre ratio emprunts/capitaux propres 

Quand vous demandez un nouveau prêt, vous devez vous assurer que vous avez un ratio emprunts/capitaux propres sain et un fonds de roulement suffisant. Le ratio emprunts/capitaux propres mesure la dette totale de l’entreprise par rapport aux sommes investies par ses propriétaires et les bénéfices non répartis au fil du temps.  

Les banques le regardent attentivement. Plus il est élevé, plus l’entreprise est endettée. Mais, en même temps, un ratio bas n’est pas nécessairement un bon signe. Il peut être un signe d’une trop grande prudence et d’une affectation non optimale des ressources. 

Bien qu’il varie d’un secteur à l’autre, un ratio emprunts/capitaux propres entre 2 et 3 est généralement considéré comme étant bon.  

Vous pouvez utiliser notre calculateur en ligne pour calculer le ratio emprunts/capitaux propres de votre entreprise. 

Acheter ou louer? 

Lorsqu’il s’agit de décider s’il est préférable de louer ou d’acheter, Concetta Farina indique que la décision dépend des besoins et objectifs de l’entreprise.  

Si vous avez besoin d’équipement avec une durée de vie plus courte ou d’équipement qui doit être mis à jour régulièrement, comme du matériel informatique, il peut être plus judicieux de choisir la location. De plus, certains baux contiennent une option d’achat en fin de bail; cela signifie qu’à la fin du bail, la vendeuse ou le vendeur peut vous offrir la possibilité de simplement louer du matériel mis à niveau en vertu d’un nouveau contrat de location.  

Toutefois, si vous prévoyez d’acheter de l’équipement dont la durée de vie est longue, l’achat financé au moyen d’un prêt pourrait être une meilleure option. 

3 choses à retenir au moment de rechercher un prêt pour équipement 

1. N’oubliez pas les frais supplémentaires 

L’achat d’équipement s’accompagne de frais supplémentaires, tels que le transport, l’installation, l’entretien, la formation, les temps d’arrêt et les pertes attribuables à un mauvais fonctionnement. 

Concetta Farina conseille de toujours prévoir des frais supplémentaires d’environ 25 à 30 % de la valeur de l’équipement. «Les frais supplémentaires peuvent s’accumuler rapidement, et vous devez les prévoir. Dans bien des cas, vous devrez former une personne à l’interne pour utiliser et entretenir l’équipement.»

2. Pensez à l’utilisation à long terme de l’équipement 

Une erreur fréquente consiste à ne pas évaluer correctement vos besoins futurs en équipement. «L’équipement devrait répondre aux besoins de votre entreprise maintenant, mais aussi dans l’avenir,» indique Concetta Farina. 

• Le nouvel équipement favorisera-t-il la croissance future de l’entreprise?  
• À quelle fréquence doit-il être mis à niveau ou remplacé?  
• Est-il en phase avec vos projections pour l’entreprise? 

3. Faites des comparaisons  

Prévoyez du temps – surtout si vous achetez de l’équipement important et coûteux – pour comparer les offres et ne précipitez pas les choses.  

Renseignez-vous sur les modalités de remboursement souples et assurez-vous que les modalités du prêt que vous contracterez ne changeront pas sans raison valable. Par exemple, vous pourriez demander des versements saisonniers. Cela vous permettrait de faire des versements moins élevés pendant la basse saison et de faire des versements plus élevés lorsque les affaires reprennent.

«Ne regardez pas seulement le taux d’intérêt, conseille Concetta Farina. Examinez également les facteurs tels que le pourcentage de votre achat qui serait financé par différentes institutions, le calendrier de remboursement et la garantie que vous êtes disposée ou disposé à offrir.»

Prochaine étape 

Découvrez comment planifier et exécuter avec succès des projets d’automatisation industrielle dans votre entreprise en téléchargeant notre guide gratuit pour les propriétaires d’entreprise intitulé Exploiter la puissance de l’automatisation industrielle et de la robotique.