Calculateur de prêt commercial

Admissibilité aux prêts pour entreprises: ce dont vous aurez besoin

Une entreprise inscrite

Pour vous accorder un prêt commercial, les banques exigent que votre entreprise soit inscrite ou qu’elle soit constituée en société. Les pigistes ou les travailleuses et travailleurs autonomes qui n’ont pas d’entreprise inscrite ne peuvent pas obtenir de prêt commercial. Vous pouvez inscrire votre entreprise auprès du gouvernement du Canada. Les entreprises québécoises doivent également s’inscrire auprès de Revenu Québec.

BDC offre des prêts seulement aux entreprises établies au Canada.

L’âge de majorité

Les propriétaires doivent avoir atteint l’âge de la majorité dans la province ou le territoire où ils ou elles habitent.

Une vocation commerciale

L’entreprise doit aussi avoir une vocation commerciale et être conçue pour générer des revenus, ce qui signifie que les organismes à but non lucratif ne sont pas admissibles à un prêt.

Un compte bancaire qui correspond au nom de votre entreprise

Que ce soit un compte bancaire d’entreprise ou un compte personnel, le compte doit correspondre au nom de votre entreprise.

Une entreprise en activité depuis au moins 24 mois et générant des revenus

Pour la plupart des types de prêts, votre entreprise doit être en activité depuis plus de 24 mois.

De leur côté, les entreprises en démarrage peuvent explorer différentes sources de financement. Par exemple, pour avoir droit à une aide financière de BDC lorsque votre entreprise est en démarrage, vous devez:

• démontrer un potentiel de marché et de vente réaliste
• posséder de l’expérience ou une expertise dans votre domaine
• fournir des références personnelles ou de crédit
• démontrer un investissement raisonnable en ressources financières
• fournir un plan d’affaires solide

Une bonne cote de crédit

Les banques examineront deux éléments avant de vous accorder un prêt commercial:

• votre cote de crédit personnelle
• le rapport du bureau de crédit sur votre entreprise

Assurez-vous d’avoir ces renseignements avant votre rencontre à la banque. Prenez le temps de les examiner afin de pouvoir répondre aux questions qu’on vous posera.

Des décisions financières judicieuses dans votre vie personnelle peuvent vous aider à obtenir un prêt. Cependant, l’inverse est tout aussi vrai: «Si vous achetez un bateau et des voitures, et que vous vous endettez beaucoup chaque année, c’est un signal d’alarme», explique Wesly Joseph, de BDC, qui a passé plusieurs années à évaluer les emprunteuses et emprunteurs à BDC et ailleurs. «Quelles que soient les tendances personnelles que l’on a, on les transpose généralement dans le monde des affaires.»

Pour les prêts de moins de 350 000 $, l’exigence la plus importante est d’avoir une bonne cote de crédit personnelle.

Pour les entreprises en activité depuis plus de 24 mois, toute la procédure pour obtenir un prêt de moins de 100 000 $ de BDC se déroule en ligne. Vous pouvez donc faire une demande de prêt rapidement et facilement. Dans ce cas aussi, vous devez avoir une bonne cote de crédit pour obtenir le prêt.

Les données financières de l’entreprise

Pour des prêts plus élevés, les banques examineront généralement vos états financiers pour évaluer votre capacité à rembourser vos dettes. Si vous n’avez pas d’états financiers, vous devrez au moins présenter vos déclarations de revenus.

Les banques vous demanderont également des projections financières avec les prévisions mensuelles de vos flux de trésorerie pour les 12 prochains mois.

Les documents justificatifs

Pour faire une demande de prêt commercial plus élevé, vous devrez fournir plusieurs documents, comme des états financiers, des projections financières et des plans de marketing et de production. Ces documents permettront à la banque de s’assurer de la viabilité de votre entreprise. Pour en savoir plus, consultez cet article qui explique comment obtenir un prêt commercial au Canada ou communiquez avec nous.

Vous pouvez aussi consulter la foire aux questions Prêt petites entreprises.

Une personne salariée peut-elle faire une demande de prêt commercial ?

De nombreuses personnes dirigent une jeune entreprise et conservent en même temps leur emploi. Cependant, ces personnes salariées doivent avoir inscrit leur entreprise pour faire une demande de prêt commercial. Selon Wesly Joseph, que ce soit une personne salariée ou non qui dirige l’entreprise, une institution prêteuse veut généralement savoir si le temps consacré à l’entreprise est suffisant et si les revenus générés permettront d’atténuer les risques. «Elle veut savoir que l’entreprise sera en mesure de subvenir à ses besoins.»

Quel est le montant maximal de prêt que je peux contracter ?

Lorsque vous réfléchissez à l’ampleur du prêt que vous voulez demander, pensez aussi au montant mensuel que vous pouvez rembourser.

Une règle simple consiste à considérer deux éléments:

• votre bénéfice net qui équivaut à vos bénéfices ou votre résultat net
• la dépréciation de votre projet qui correspond à la diminution de la valeur de l’actif ou du projet au fil du temps

Les institutions prêteuses tiendront également compte de vos ventes pour évaluer si vous êtes admissible à un prêt.

Selon Wesly Joseph, le montant de votre prêt dépendra du montant de vos ventes enregistrées. «Disons que vous réalisez des ventes annuelles de 100 000 $, que vous n’avez pas de dettes et que vous voulez contracter votre premier prêt. Celui-ci ne peut pas dépasser 100 000 $.» D’après lui, c’est une formule que les banques utilisent couramment pour mesurer leur risque.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt aux petites entreprises ?

Les prêts peuvent être structurés de plusieurs façons.

À BDC, le taux d’intérêt d’un prêt aux petites entreprises est calculé de la façon suivante:

Par conséquent, le taux d’intérêt varie selon la cliente ou le client. Veuillez noter que les calculs varient d’une banque à l’autre.

Quel est le montant d’un prêt commercial ordinaire ?

Le montant minimal d’un prêt à BDC est de 10 000 $. Le montant maximal correspond à la capacité de l’emprunteuse ou l’emprunteur à rembourser le prêt. «Tout dépend de la somme dont vous avez besoin pour faire progresser votre entreprise et de l’endettement qu’elle peut assumer», conclut Wesly Joseph.

Quelle banque choisir pour un prêt commercial ?

Effectuez vos recherches pour trouver la banque et le prêt qui vous conviennent le mieux. En effet, les banques proposent des produits de prêts qui varient d’une institution à l’autre.

Commencez par vous renseigner auprès de votre réseau de contacts professionnels pour connaître leur expérience avec une banque donnée. Posez des questions sur:

• la qualité du service qu’ils ont reçu
• les problèmes qu’ils ont rencontrés
• ce que la banque recherchait dans une proposition de prêt
• et à quel point la banque était prête à négocier

En plus des aspects relationnels, vous devriez prendre en considération plusieurs autres facteurs lorsque vous comparez les prêts commerciaux entre les banques.

Facteurs à prendre en compte lorsqu’on cherche un prêt

1. La durée du prêt
   Les modalités des prêts incluent, entre autres, la durée du contrat et le montant des paiements à verser. Une durée de prêt plus longue entraîne des coûts d’emprunt supérieurs à long terme. Cependant, les remboursements mensuels sont moins élevés, ce qui peut éviter les problèmes de trésorerie.
2. Le pourcentage du coût du projet que votre institution prêteuse accepte de financer
   Le pourcentage du coût du projet que la banque acceptera de financer déterminera l’importance de l’investissement personnel que vous devrez faire. Dans le cas où vous n’auriez pas toute la somme désirée, vous aurez à décider si vous devez faire affaire avec une deuxième banque.
3. La flexibilité des options de remboursement
   

   En ce qui concerne les finances de votre entreprise, rappelez-vous que même les plans les mieux conçus peuvent déraper à cause d’événements imprévus.

   Demandez donc à la banque ce qui se passerait si vous n’étiez pas en mesure d’effectuer les remboursements prévus de votre prêt. Quelles sont les options qui s’offrent à vous ? Par exemple, est-ce que la banque vous permettrait de suspendre temporairement vos remboursements de capital ? 

   Vous devez aussi comprendre la différence entre un prêt à terme et un prêt à demande:
   
   
   • Un prêt à terme est un capital engagé. Cela signifie que la banque ne peut pas décider de se retirer de votre entreprise ou de votre secteur en raison d’un changement stratégique de sa part.
   • Un prêt à demande est un prêt dont l’institution prêteuse peut exiger le remboursement complet à tout moment.
   
   À BDC, aucun prêt n’est remboursable sur demande à moins d’arrérages. Nous ne pouvons pas décider soudainement de nous retirer.
4. Les garanties que vous devez fournir
   

   La plupart des institutions prêteuses sur le marché prêtent en fonction d’un actif. Par exemple, elles évalueront la valeur d’un immeuble et vous prêteront de l’argent selon un pourcentage de cette évaluation.
   D’autres, comme BDC, vous prêteront de l’argent en fonction de votre flux de trésorerie. Elles examineront vos revenus et vos dépenses puis, en fonction de vos profits, elles vous accorderont un prêt sans avoir à prendre d’actifs en garantie. Vous pourrez ainsi emprunter de l’argent supplémentaire pour faire croître votre entreprise.

5. Le taux d’intérêt offert
   

   Le taux d’intérêt détermine le montant que vous aurez à rembourser chaque mois. Vous devriez prendre en considération tous les facteurs précédents. En effet, de bonnes conditions de prêt pourraient sauver votre entreprise en cas de difficulté. Vous devez donc peser le pour et le contre des différentes options afin de choisir le prêt qui vous convienne le mieux.

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