Prêt personnel ou commercial: lequel est le mieux adapté à vos besoins?
Votre entreprise est-elle en pleine croissance? Devez-vous acheter des stocks supplémentaires pour remplir une importante commande? Peut-être désirez-vous embaucher une nouvelle personne ou encore démarrer une entreprise? Plusieurs raisons peuvent vous amener à avoir besoin de liquidités.
«Si vous n’investissez pas dans l’entreprise, vous allez rater l’occasion de faire croître les affaires à un moment critique», affirme Jasmin Ganie-Hobbs, directrice, Comptes majeurs à BDC. «Un prêt vous permettra de profiter des occasions tout en protégeant vos liquidités.»
Un prêt vous permet d’obtenir un certain montant d’argent, appelé capital, en échange d’un engagement à le rembourser selon un calendrier et certaines modalités. Vous devrez aussi débourser des frais, appelés intérêts. Ceux-ci sont déterminés selon le risque encouru par l’institution financière, le type de prêt demandé et les taux en vigueur.
Deux options s’offrent à vous pour financer vos projets:
- Le prêt personnel est accordé à une personne. Vous pouvez utiliser cet emprunt à des fins personnelles ou pour investir dans votre entreprise.
- Le prêt commercial est accordé à une entreprise. Vous pouvez par exemple utiliser cet emprunt pour lancer une entreprise, prendre de l’expansion ou faire des investissements.
Mais comment choisir entre un prêt personnel et un prêt commercial ? Jasmin Ganie-Hobbs compte près de 15 ans d’expérience dans l’attribution de prêts à des propriétaires d’entreprises. Elle souligne les avantages et les inconvénients de chaque prêt afin de faciliter votre choix.
3 avantages des prêts personnels
Payer moins de frais
Un prêt personnel peut être moins coûteux qu’un prêt commercial. C’est un de ses principaux avantages. « Si vous avez déjà une marge de crédit hypothécaire, cela peut constituer une façon d’emprunter à moindre coût », donne en exemple Jasmin Ganie-Hobbs.
Obtenir les fonds rapidement
Obtenir un prêt commercial est beaucoup plus rapide qu’auparavant. Cependant, vous pourriez probablement obtenir un prêt personnel encore plus rapidement, si vous êtes cliente ou client d’une institution financière. De plus, lorsque vous avez une marge de crédit personnelle, vous avez accès à des fonds quand vous le voulez.
Ainsi, «lorsque vous avez besoin de fonds très rapidement – par exemple, si vous devez payer votre personnel le lendemain –, il est logique d’utiliser votre marge de crédit personnelle», indique la directrice, Comptes majeurs à BDC.
Améliorer ses chances d’obtenir un prêt
Un prêt personnel peut être plus facile à obtenir qu’un prêt commercial. Ceci est particulièrement vrai si vous avez une bonne cote de crédit personnelle ou une entreprise en démarrage qui n’a pas encore généré beaucoup de revenus.
3 inconvénients des prêts personnels
Être personnellement responsable du prêt
«Le plus grand désavantage du prêt personnel est qu’il n’y a pas de distinction entre vos finances personnelles et celles de votre entreprise », explique Jasmin Ganie-Hobbs. «Si votre entreprise est en défaut de paiement, votre cote de crédit personnelle sera entachée et vous serez tenu personnellement responsable de l’emprunt», ajoute-t-elle.
Notez toutefois que vous devrez peut-être fournir des garanties personnelles pour obtenir un prêt commercial.
Ne pas bâtir sa cote de crédit commerciale
Votre cote de crédit personnelle est différente de votre cote de crédit commerciale. Cette dernière est basée sur des rapports d’entreprises qui font affaire avec la vôtre, par exemple, les fournisseuses ou fournisseurs et les institutions financières. Elle n’est pas influencée par votre cote de crédit personnelle.
«Si vous utilisez régulièrement des prêts personnels et des marges de crédit personnelles plutôt que du financement aux entreprises, vous allez ultimement limiter vos options», dit Jasmin Ganie-Hobbs.
Pouvoir emprunter moins
Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt personnel est parfois inférieur à celui des prêts commerciaux. La différence peut être encore plus marquée si vous n’avez pas une bonne cote de crédit personnelle.
3 avantages des prêts commerciaux
Bâtir sa cote de crédit commerciale
Obtenir un prêt commercial ou une marge de crédit commerciale, ou encore utiliser des cartes de crédit d’entreprise vous aidera à bâtir la crédibilité financière de votre entreprise. Vous devrez cependant utiliser ce crédit judicieusement et faire vos paiements à temps.
«Il sera éventuellement beaucoup plus facile pour votre banque de vous consentir des prêts si votre entreprise a de bons antécédents de remboursement», dit Jasmin Ganie-Hobbs.
Une meilleure cote de crédit commerciale peut ainsi vous permettre:
- d’améliorer les conditions d’emprunt
- d’augmenter les limites de financement
- d’obtenir du crédit supplémentaire de la part de fournisseuses et fournisseurs
Bénéficier de déductions d’impôts
Les frais, pénalités et intérêts que vous payez sur les prêts commerciaux sont des dépenses déductibles sur l’impôt d’une entreprise. Par exemple, vous pouvez déduire ces montants lorsque vous empruntez pour les activités de l’entreprise ou pour acheter un immeuble à des fins commerciales.
Obtenir un prêt plus élevé
Le montant maximal des prêts commerciaux est souvent beaucoup plus élevé que celui des prêts personnels. Cela dit, le montant qui vous sera prêté sera déterminé en fonction du revenu de votre entreprise et des garanties que vous offrez.
3 inconvénients des prêts commerciaux
Devoir s’incorporer
Dans la plupart des cas, votre entreprise doit s’incorporer, c’est-à-dire se constituer en société par actions pour être admissible à un prêt commercial. Malgré cela, certaines institutions prêteuses, dont BDC, peuvent consentir des prêts à des entreprises individuelles.
Composer avec des délais d’approbation plus longs
L’institution financière peut prendre beaucoup de temps pour approuver un gros prêt commercial. «Les petits prêts pour entreprises peuvent être accordés en seulement quelques jours, mais les prêts plus importants peuvent prendre quelques semaines», mentionne Jasmin Ganie-Hobbs.
Rencontrer des difficultés à obtenir le prêt
Les entreprises en démarrage peuvent avoir du mal à obtenir un prêt commercial si elles n’ont pas encore généré de revenus importants. Toutefois, les entrepreneures et entrepreneurs qui ont un plan d’affaires solide peuvent faire une demande de prêt de démarrage. Parmi les autres options qui s’offrent aux entreprises en démarrage, on trouve notamment des organisations telles que Futurpreneur, le financement par capital de risque et la carte de crédit d’entreprise.
Lequel convient le mieux à votre entreprise?
Selon Jasmin Ganie-Hobbs, un prêt commercial est généralement la meilleure option. Vous devez cependant y être admissible et pouvez attendre un certain moment pour obtenir les fonds.
«Lorsque vous avez la détermination de faire croître votre entreprise et de bâtir votre réputation auprès des institutions prêteuses, dit Jasmin, vous devez démontrer que vous avez de bons antécédents de crédit et la capacité de bien gérer des prêts commerciaux », précise la directrice.
Anticipez vos besoins
Les propriétaires d’entreprises devraient aussi parler de crédit avec leur prêteuse ou prêteur le plus tôt possible. « Ne tardez pas à bâtir vos relations de crédit commercial. Suivez vos prévisions de trésorerie et assurez-vous que vous aurez accès à du crédit quand vous en aurez besoin », conseille la directrice, Comptes majeurs à BDC.
«Il vaut mieux discuter dès que possible de vos besoins en matière de crédit; n’attendez pas d’être à court d’argent».
En résumé: différences entre le prêt personnel et le prêt commercial
Voici en un coup d’œil les différences qu’on trouve généralement entre les deux prêts.
| Charactéristique | Prêt personnel | Prêt commercial |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt liés à l’emprunt | Moins élevés | Plus élevés |
| Rapidité d’obtention | Plus rapide | Moins rapide |
| Accessibilité | Accessible à toute entreprise | Accessible aux sociétés |
| Limite d’emprunt | Plus petite | Plus élevée |
| Effet sur la cote de crédit | Personnelle | Commerciale |
| Responsabilité de l’emprunt | Personnelle | Variable |
| Frais | Souvent non déductibles d’impôts | Déductibles d’impôts |
Prochaine étape pour un prêt commercial
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