Comment obtenir un prêt commercial au Canada
Un prêt commercial peut vous aider à lancer une entreprise ou faire croître une entreprise déjà établie. Pour obtenir des fonds, vous devrez toutefois convaincre une institution financière de vous accorder un prêt.
Selon Andy Mittra, directeur, Financement corporatif à BDC, la préparation d’une demande de prêt réussie comporte trois étapes importantes:
- Déterminer pourquoi vous avez besoin d’un prêt
- Trouver le type de prêt qui correspond à vos besoins
- Rédiger une demande de prêt gagnante
«En sachant pourquoi vous avez besoin d’un prêt, vous pourrez déterminer le type de prêt qu’il vous faut, le montant à demander et les modalités idéales pour votre entreprise», explique Andy Mittra.
«Tous ces éléments augmenteront vos chances de succès lorsque vous présenterez une demande de prêt et vous aideront à établir une relation à long terme avec une ou un partenaire d’affaires.»
En sachant pourquoi vous avez besoin d’un prêt, vous pourrez déterminer le type de prêt qu’il vous faut, le montant à demander et les modalités idéales pour votre entreprise.
Andy Mittra
Directeur, Financement corporatif, BDC
1. Pourquoi est-ce que je veux obtenir un prêt commercial ?
La première étape est de déterminer pourquoi vous voulez un prêt commercial.
Les institutions financières offrent différents types de prêts qui répondent à différents besoins, par exemple:
- acheter ou bâtir un immeuble commercial
- acquérir du matériel ou de l’équipement
- augmenter le fonds de roulement
- développer de nouveaux marchés
- acheter une entreprise
- financer de nouvelles technologies
Classer vos besoins par ordre de priorité vous permettra de déterminer quels types de prêts vous conviennent le mieux.
Combien devrais-je demander ?
Pour déterminer la somme à demander, vous devez bien connaître vos besoins. En effet, vous ne devriez pas vous endetter au-delà de vos moyens. Toutefois, vous devriez emprunter une somme suffisante pour couvrir vos besoins financiers. Autrement, vous pourriez faire face à un manque de liquidités à un mauvais moment.
Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt commercial pour déterminer vos versements mensuels, les frais d’intérêts liés au financement de votre projet et le calendrier d’amortissement.
Entrez ensuite ces montants dans vos prévisions de trésorerie pour connaître l’incidence du prêt. Cela vous aidera à anticiper les déficits de trésorerie au cours des 12 prochains mois, en particulier pendant les périodes de fortes dépenses dues aux investissements prévus.
Planifiez votre demande de financement en considérant la croissance des ventes que vous prévoyez et en vous assurant avoir suffisamment de liquidités pendant toute l’année.
Le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter vous surprendra peut-être. «Les nouvelles entreprises ont tendance à surestimer leur capacité d’emprunt, souligne Andy Mittra. En revanche, les entreprises établies depuis plus longtemps sous-estiment souvent leur capacité d’emprunt.»
2. Quel est le type de prêt commercial qui convient le mieux à mes besoins ?
L’étape suivante consiste à décider quel type de prêt convient le mieux à votre entreprise. Cependant, avant de commencer des démarches, assurez-vous de satisfaire les critères exigés par les institutions financières pour être admissible à un prêt commercial. Vous devez ainsi, au minimum, avoir:
- une entreprise inscrite ou constituée en société
- une vocation commerciale
- un compte bancaire qui correspond au nom de votre entreprise
D’autres critères pourraient s’ajouter, selon le type de prêt.
Les types de prêts
Prêts pour nouvelles entreprises
Des prêts de démarrage sont offerts aux nouvelles entreprises qui sont en activité depuis moins de 24 mois.
Les nouvelles entreprises qui ont des revenus depuis plus de 12 mois consécutifs peuvent faire une demande de financement de démarrage. Ce type de prêt peut servir à:
- acheter des actifs
- payer les frais de démarrage
- acheter une franchise
- créer un site Web
- embaucher une experte-conseil ou un expert-conseil
- renflouer votre fonds de roulement
Les entreprises qui ont des revenus depuis moins de 12 mois peuvent être admissibles à un financement et du soutien offert par des partenaires de BDC, notamment:
Prêts pour entreprises établies depuis plus de 24 mois
Plusieurs produits de financement sont offerts aux entreprises qui sont en activité depuis plus de 24 mois.
Petits prêts
Pour emprunter moins de 100 000 $, vous pouvez faire une demande de Prêt petites entreprises. Vous pouvez faire une demande en ligne et obtenir votre prêt rapidement. Il peut servir à:
- acheter de l’équipement, des logiciels ou du matériel
- mettre un site Web à niveau
- acheter des stocks
- payer des fournisseurs
- verser des salaires
Fonds de roulement
Pour stimuler votre croissance sans mettre en péril vos liquidités courantes, vous pouvez obtenir un prêt de fonds de roulement. Voici certains projets admissibles:
- compléter votre marge de crédit
- lancer des projets de croissance
- accroître la rentabilité
Marge de crédit
Pour avoir des liquidités à court terme, vous pouvez demander une marge de crédit. Vous pourrez ainsi l’utiliser au besoin, en empruntant jusqu’à concurrence d’un montant prédéterminé.
Vous devriez l’utiliser seulement pour des besoins à court terme, par exemple, pour permettre de régler des fournisseuses et fournisseurs avant de recevoir les paiements de votre clientèle.
Immobilier commercial
Pour agrandir vos espaces, un prêt pour immobilier commercial peut vous servir à:
- acheter des terrains ou des immeubles
- payer la construction de nouvelles installations
- agrandir ou de rénover les installations actuelles
- renflouer le fonds de roulement réduit par des dépenses immobilières
Achat d’entreprise
Le financement pour l’achat ou le transfert d’une entreprise peut vous servir à:
- acheter une entreprise
- vendre une entreprise à ses cadres ou à une succession familiale
- refinancer un prêt accordé par la vendeuse ou le vendeur
- acquérir un terrain ou des actifs d’une autre entreprise
Achat d’équipement
Le financement pour achat d’équipement peut vous aider à:
- acheter de nouveaux équipements pour favoriser la croissance
- moderniser vos opérations pour améliorer votre efficacité
- compléter votre marge de crédit si les dépenses liées à l’équipement épuisent votre fonds de roulement
Achat de technologie
Pour investir dans des solutions technologiques, vous pouvez utiliser un prêt pour équipement tech. Celui-ci est destiné à tous les types d’entreprises. Il peut vous servir à:
- acheter du matériel ou des logiciels
- investir en marketing numérique
- embaucher une ou un spécialiste en TI
Bons de commande
Pour exécuter de grosses commandes et saisir de nouvelles occasions d’affaires, vous pouvez demander un financement de bons de commande. Il peut vous servir à:
- accepter des contrats plus importants et d’acheter les stocks nécessaires
- prendre de l’expansion dans de nouveaux marchés
- payer vos fournisseuses et fournisseurs dès le départ
Propriété intellectuelle
Si vous souhaitez commercialiser et accroître vos actifs de propriété intellectuelle, vous pouvez demander un financement sur actifs de propriété intellectuelle. Ce financement peut prendre différentes formes:
- un prêt traditionnel
- un financement par quasi-capitaux propres
- un financement par actions
Capital de croissance et transfert d’entreprise
Si vous êtes à la tête d’une entreprise de taille moyenne en croissance et que vos revenus sont élevés, vous pouvez demander du capital de croissance et transfert d’entreprise.
Cette solution permet aux entreprises d’obtenir des capitaux lorsqu’elles n’ont pas suffisamment d’actifs corporels à donner en garantie et qu’elles ne veulent pas diluer leur participation. Voici certaines options:
- financement mezzanine
- financement sur liquidités
- financement par quasi-capitaux propres
Entreprises technologiques
Comme entreprise technologique en croissance ou bien établie, vous pouvez obtenir du financement adapté au secteur technologique. Voici certains projets admissibles:
- élaborer de nouveaux produits
- embaucher du personnel
- investir pour attirer une nouvelle clientèle
- acquérir une autre entreprise
- prendre de l’expansion dans de nouveaux marchés
- déployer l’IA dans votre entreprise
Technologies propres
Pour prendre de l’expansion en tant qu’entreprise de technologies propres, vous pouvez chercher à obtenir du financement spécialisé.
Prêt entrepreneuriat inclusif
Différents types de prêts peuvent vous aider à titre de propriétaire d’entreprise, si vous faites partie de groupes moins bien servis. Ces prêts peuvent vous soutenir dans vos projets.
Femmes entrepreneures
En tant qu’entrepreneure, vous pouvez obtenir du financement par l’intermédiaire de divers partenaires et programmes. Ceux-ci offrent du financement et d’autres formes de soutien aux entreprises dirigées par des femmes.
Entrepreneures et entrepreneurs autochtones
À titre de propriétaires d’entreprises autochtones, vous pouvez faire une demande de prêt spécialisé pour les entreprises en démarrage et les entreprises existantes.
Entrepreneures et entrepreneurs issus de la communauté noire
Si vous êtes une ou un propriétaire d’entreprise issu de la communauté noire, vous pouvez obtenir un prêt dans le cadre de programmes personnalisés pour les entreprises en démarrage et les entreprises existantes.
Les modalités de prêt
Les modalités des prêts diffèrent beaucoup d’une l’institution financière à l’autre et selon le type de prêt.
«On se concentre souvent sur le taux d’intérêt, mais certains autres éléments peuvent être tout aussi importants, explique Andy Mittra. Vous devriez chercher à obtenir des modalités qui vous conviennent.»
Prenez le temps de vous informer de toutes les modalités suivantes avant de contracter un prêt.
- Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt détermine le montant à rembourser chaque mois. Il est évidemment très important, mais vous devez considérer plusieurs autres facteurs qui pourraient alléger la pression financière sur votre entreprise. - La période d’amortissement ou durée du prêt
La période d’amortissement est le temps nécessaire pour rembourser un prêt, capital et intérêt inclus.
Une période d’amortissement plus longue augmente le coût d’emprunt. Cependant, elle permet de aussi de diminuer les paiements mensuels, ce qui peut réduire la pression sur vos flux de trésorerie. - La flexibilité des options de remboursement
Des options flexibles de remboursement peuvent vous aider à faire face à des imprévus. Que se passerait-il si des éléments hors de votre contrôle, comme une catastrophe naturelle, affectaient votre entreprise ? Ou encore si vous souhaitez mettre de côté de la trésorerie pour profiter d’une occasion d’affaires ou pour financer une amélioration ? Assurez-vous que votre banque pourrait vous laisser suspendre temporairement vos remboursements de capital. - Le pourcentage de financement du coût du projet
Le pourcentage du projet que l’institution financière acceptera de financer déterminera l’importance de l’investissement personnel que vous devrez faire. - Les clauses restrictives relatives à la dette
Une clause restrictive est une promesse que fait une entreprise qui emprunte à l’institution prêteuse dans son accord de prêt. Vous devez vous assurer de bien connaître les clauses incluses à votre contrat.
En effet, si vous contrevenez à une clause restrictive, le prêt pourrait être considéré en défaut de paiement. Dans une telle situation, l’institution financière peut appliquer différentes mesures et même exiger le remboursement intégral du prêt. - Les biens offerts en garantie
La plupart des institutions prêteuses sur le marché prêtent en fonction d’un actif appelé garantie. Par exemple, lorsqu’elles examinent l’achat potentiel d’un immeuble, elles évalueront sa valeur et vous prêteront un pourcentage de sa valeur estimée. L’institution financière pourra ainsi saisir l’immeuble en cas de défaut de paiement.
D’autres institutions bancaires, comme BDC, vous prêteront de l’argent en fonction des flux de trésorerie. Elles examineront vos revenus et vos dépenses, puis, en fonction de vos profits, elles vous accorderont un prêt sans exiger de garantie. Cela vous permet d’emprunter de l’argent supplémentaire pour faire croître votre entreprise. - Les exigences liées aux rapports financiers
La plupart des modalités de prêt comprennent des obligations en matière de rapports financiers. Ainsi, vous devez remettre à la banque des états financiers et des rapports chaque année. Les petits prêts comportent généralement moins d’exigences en matière de rapports.
On se concentre souvent sur le taux d’intérêt, mais certains autres éléments peuvent être tout aussi importants. Vous devriez chercher à obtenir des modalités qui vous conviennent.
Andy Mittra
Directeur, Financement corporatif, BDC
Cette vidéo explique la façon dont une banque examine votre entreprise.
Le choix d’une institution financière
Vous pouvez demander à vos contacts d’affaires quelle est leur expérience avec différentes banques. Renseignez-vous sur les aspects suivants à propos de votre institution financière:
- la qualité du service
- l’ouverture à négocier
- les services-conseils et autres services
- la capacité de donner accès à des réseaux et à des occasions d’approvisionnement
- la spécialisation dans votre secteur d’activité ou dans le type de prêt que vous recherchez
- bilan de financement lié à la diversité
3. Comment rédiger une demande prêt gagnante
Pour rédiger une demande de prêt gagnante, vous devez bien vous préparer. L’objectif est de persuader l’institution financière que vous êtes en mesure d’assurer le succès de votre entreprise et que vous êtes apte à rembourser le prêt.
La première étape consiste à réunir les documents qui seront utilisés pour évaluer votre demande.
Liste des documents nécessaires pour préparer une demande de prêt commercial
Lorsqu’on fait une demande de prêt, la clé du succès est un plan d’affaires bien établi. Ce plan doit comprendre les éléments suivants:
- Les états financiers: La banque examine généralement les états financiers d’une entreprise pour comprendre sa santé financière, sa rentabilité et sa capacité à rembourser ses dettes. Si vous n’avez pas d’états financiers, vos déclarations de revenus peuvent suffire pour les plus petits prêts.
Pour les prêts importants, il faut généralement les états financiers des deux dernières années, préparés par une ou un comptable. Les banques peuvent également demander des états financiers intermédiaires préparés à l’interne pour comprendre votre situation financière récente. - Les projections financières: Les banques demandent généralement des prévisions mensuelles des flux de trésorerie pour le reste de l’année en cours et l’année suivante. Dans certains cas, elles peuvent demander des prévisions sur deux ans.
La banque pourrait aussi demander deux séries de projections financières: une avec le prêt obtenu et une autre sans le prêt.
Veillez à utiliser des chiffres réalistes dans vos projections. Selon Andy Mittra, «les chiffres trop optimistes minent votre crédibilité et, s’ils ne se concrétisent pas, cela pourrait compliquer l’obtention de prêts futurs». - Utilisation du prêt: Décrivez votre projet ou expliquez comment vous utiliserez le financement demandé. Précisez en quoi il aidera votre entreprise.
- Renseignements sur l’entreprise: Donnez des renseignements sur l’historique de votre entreprise, ses activités actuelles, sa stratégie et l’expérience de l’équipe de direction.
- Plans de marketing et de production: Décrivez votre marché, votre avantage concurrentiel et votre capacité opérationnelle pour traiter les ventes prévues.
- Documents à l’appui: Pour renforcer votre demande de prêt, vous pouvez joindre:
- des études de marché
- des documents financiers
- des témoignages de votre clientèle
- des articles positifs sur votre entreprise publiés dans les médias
La banque peut demander des documents additionnels selon le type ou la taille du prêt ou de l’entreprise. Voici quelques exemples.
| Document | Explications |
|---|---|
| Offre d’achat ou contrat de vente d’une entreprise, de biens immobiliers ou d’équipement | Pour documenter les transactions immobilières et d’achat d’équipement. Les ébauches d’entente sont parfois acceptées. |
| Organigramme des propriétaires bénéficiaires et de leurs parts | Un processus de diligence raisonnable est généralement effectué à l’égard de chaque propriétaire qui détient plus de 25 % des actions ou qui a le contrôle de l’entreprise. |
| Convention de fiducie et exemplaires des déclarations de revenus des trois dernières années | Lorsque les propriétaires bénéficiaires comprennent des fiducies. |
| Source des richesses accumulées et des fonds disponibles pour la mise de fonds | Pour comprendre comment l’entreprise a accumulé ses richesses et d’où proviennent les fonds personnels. |
| Rapport d’évaluation environnementale idéalement préparé par des spécialistes approuvés par la banque | Pour les projets qui peuvent comporter un aspect environnemental. |
| Estimation des coûts de construction et budget détaillé | Pour les projets de construction et de rénovation. |
| Devis, facture ou budget relatifs à l’équipement | Pour connaître l’échéancier d’acquisition de l’équipement et le type d’équipement. |
| Convention de marge de crédit auprès d’une banque à charte ou d’une autre institution prêteuse | Pour évaluer l’utilisation d’une marge de crédit. |
| Rapports chronologiques sur les comptes débiteurs et créditeurs | Pour connaître les comptes débiteurs et créditeurs en souffrance. |
| Liste des camions et des remorques du parc de véhicules | Pour des transactions liées au transport routier. |
| Plan d’aménagement | Pour les demandes de financement de stocks d’automobiles. |
| Rapport d’évaluation préparé par une firme approuvée par la banque pour les hôtels et immeubles de placement | Pour connaître la valeur réelle des bâtiments (dans les six derniers mois). |
| Les baux commerciaux | Lorsque les revenus de la personne qui demande le prêt proviennent surtout de baux commerciaux. |
Préparation d’une rencontre à la banque
Mettez les chances de votre côté et préparez-vous avant votre rencontre.
- Soyez crédible et bien au courant.
La représentante ou le représentant de la banque tiendra compte de votre façon de vous présenter, de votre expérience, de votre formation et de votre parcours. Pour être crédible, vous devrez connaître les faits et les chiffres, et présenter votre cas de manière concise et claire. - Déterminez quels sont vos investissements et vos garanties.
Selon le type de prêt, la banque voudra peut-être voir vos investissements personnels et vos garanties. - Vérifiez votre cote de crédit.
Les banques pourraient vérifier votre cote de crédit personnelle et le rapport d’un bureau de crédit sur votre entreprise. Si vous examinez vos antécédents de crédit à l’avance, vous éviterez les surprises et serez en mesure de répondre aux questions. - Connaissez vos ratios financiers.
Les ratios financiers sont des indicateurs clés de la santé financière de votre entreprise. En effet, les ententes de prêt exigent souvent que les ratios soient maintenus à certains niveaux. Familiarisez-vous avec ceux-ci et soyez en mesure de les expliquer.
Foire aux questions: comment obtenir un prêt commercial
Si vous apprenez à le calculer vous-même, vous aurez une meilleure idée du montant que votre entreprise pourrait emprunter.
Les banques peuvent également tenir compte d’autres aspects, comme les projections financières et les garanties.
- acquérir des technologies, de l’équipement ou de la machinerie
- acheter une autre entreprise ou une franchise
- investir dans une expansion de marché ou un nouveau produit
- renflouer un fonds de roulement
- créer ou mettre à niveau un site Web
- améliorer l’efficacité opérationnelle
- élaborer un plan stratégique
- acheter ou rénover un immeuble
- embaucher du personnel de vente ou de marketing
Pour obtenir plus de conseils sur les façons de faire des démarches auprès d’une banque et de rédiger un plan d’affaires, consultez ces outils gratuits de BDC: